Pourquoi réaliser une étude de
votre situation personnelle ?
Il est essentiel vous l’aurez compris de préparer votre retraite. A
votre cessation d’activité, votre train de vie va dépendre de votre pension de
retraite et de ce que vous aurez mis en place pour la compléter. L’étude de
votre situation personnelle va vous permettre :
- D'estimer le montant de cette pension.
- De décider du montant que vous devez épargner pour la compléter d’une part et pour vous constituer un capital d’autre part.
Car parlons franchement, savez-vous quel montant de retraite vous allez
percevoir ?
Vous avez 30 ans, vous êtes aujourd’hui salarié non cadre, vous touchez
2000 € nets par mois et vous estimez que vous allez toucher environ 80% de
votre rémunération à la retraite (1600 €) ?
Alors sachez que vous en êtes loin… 70% ? ça pourrait correspondre
à ce que touchent vos parents retraités, mais presque… 64% ! C'est-à-dire 1280
€ de retraite par mois, soit une perte de 720 € par rapport à votre salaire. Et
encore, ceci n’est basé que sur les taux de remplacement actuels. Autant dire
que vous devez viser un montant encore plus bas !
Imaginons maintenant que vous êtes cadre, que vous avez toujours 30 ans
et que vous touchez 3000€ par mois. Vous vivez bien mais sans chichi. Vous êtes
aujourd’hui serein car vous vous dites que vous cotisez à la fois à l’Arrco et
à l’Agirc et que cela ma foi doit vous permettre d’avoir une meilleure retraite…
Vous êtes cependant réaliste et vous vous dites compte tenu de l’exemple
ci-dessus que vous ne devez pas viser les 80% de taux de remplacement, mais qu’un
70% serait très bien. 70% dites-vous ? Non… Alors au moins 64% comme les
non-cadres ! Non, désolé j’aimerai bien mais c’est beaucoup moins… 60%...
50%... Vous vous dites que vous ne pouvez pas toucher moins de 50% de ce que
vous gagnez aujourd’hui ! Et bien Si !! Visez un taux de remplacement
de 42% soit 1260 € par mois dans l’exemple ci-dessus !
Je vous laisse peut-être quelques secondes afin de reprendre vos
esprits…
Vous l’aurez compris, il est loin le temps où les taux de remplacement
de la génération née à la sortie de la seconde guerre mondiale étaient de 83%
pour les non-cadres et de 64% pour les cadres.
Vous donner les moyens de
préparer votre retraite
Vous devez compléter votre pension de retraite en vous constituant,
pendant que vous êtes en activité, une rente qui vous sera versée à vie. En
effet, viser simplement à se constituer un capital pourrait se révéler extrêmement
dangereux. Que se passerait-il si vous avez le malheur de vivre plus vieux que
ce que vous escomptiez ? « Désolé Madame, désolé Monsieur, vous aviez
opté de vivre seulement 20 ans après votre départ en retraite et je constate
que vous arrivez à 90 ans et que vous avez consommé votre capital… Je propose à Madame de reprendre un poste de
caissière chez Carrefour et à Monsieur de retravailler chez MacDo comme lorsqu’il
était étudiant… ». Cela vous fait rire ? Cela pourrait pourtant vous
faire pleurer dans 30 ou 40 ans si vous avez aujourd’hui 40 ou 50 ans…
Je suis pessimiste ? défaitiste ? alarmiste ? Non, juste
réaliste…
Si la constitution d’une rente est indispensable, vous devez également
vous constituer une épargne de précaution sous forme d’un capital pouvant être
facilement utilisé vous pourrez en avoir besoin pour faire face à d’éventuels
imprévus. Personnellement je connais peu de banques qui iraient financer le
réaménagement complet d’une salle de bain pour la rendre accessible à une
personne âgée lorsque l’emprunteur à 70 ou 75 ans…
Vous me faites remarquer que votre capacité d’épargne n’est pas
extensible ? Ce n’est pas forcément un problème. C’est là très exactement
ou des véritables professionnels de la gestion de patrimoine peuvent vous aider
(je ne parle pas là du conseiller bancaire dont le seul rôle est de vous un
produit et non du conseil).
Enfin, et on ne le dira jamais assez, faites tout pour être
propriétaire de votre résidence principale à la retraite ! Plus de loyer,
plus de remboursement de prêt : c’est autant en moins que vous avez à
dépenser par mois.
Quelques cas de figures
d’épargne pour combler votre perte de revenus à la retraite
Voici en fonction de votre âge l’épargne mensuelle que vous devez
réaliser pour conserver vos revenus dans le cas d’une retraite à 65 ans. Cette
étude a été réalisée par le journal L’Expansion dans son édition de décembre
2011. La simulation a été réalisée sur le logiciel de la société Harvest. Les
hypothèses retenues sont les suivantes : début de carrière à 20 ans avec
un salaire de 30 000 € brut, rendement de l’épargne de 3% par an,
croissance des revenus de 1,5% par an.
Age du début de l’épargne
|
Salaire annuel brut
|
Perte de revenu à la retraite
|
Epargne mensuelle nécessaire pour
maintenir ses revenus
|
25 ans
|
37 500 €
|
1 240 €/mois
|
360 €
|
35 ans
|
45 000 €
|
1 340 €/mois
|
596 €
|
45 ans
|
60 000 €
|
1 640 €/mois
|
1 245 €
|
55 ans
|
70 000 €
|
1 990 €/mois
|
1 691 €
|
Pourquoi réaliser une étude de
votre situation personnelle ?
Chaque carrière est unique et nécessite une analyse approfondie et
personnalisé. Seul un professionnel est à même de vous accompagner et de vous
conseiller. Fuyez pour cela les solutions vendues par les banques : trop
chères, trop chargées en frais, peu souples, pas évolutives, standardisées et
pas sur-mesure en fonction de votre cas unique. Et surtout, pas de réel conseil
mais juste de la vente de produits…
L’étude doit prendre en compte la reconstruction de votre carrière, l’état
de votre patrimoine à ce jour, vos charges incompressibles, votre capacité d’épargne,
votre situation familiale, votre fiscalité… Il s’agit d’un véritable travail
qui peut prendre plusieurs heures de préparation en amont à votre conseil avant
de vous rendre une étude et ses préconisations.
Conseils
Préparer votre retraite le plus tôt possible : cela permet, pour
un montant identique, de réduire de deux tiers l’effort d’épargne à fournir
par rapport à quelqu’un qui commence à s’en soucier après 50 ans.
Vous n’avez pas commencé à préparer votre retraite ? dîtes-vous
qu’il n’est jamais trop tard. Pensez que votre capacité d’épargne augmente
avec le temps. Souvent après 55 ans, on a fini de rembourser son crédit
immobilier et les enfants ne sont plus à charge. Et vous avez aussi plus de
temps pour préparer votre retraite qui est prise de plus en plus tard.
Faites un point tous les 3 ou 4 ans sur les solutions mises en
place : les règles concernant les régimes obligatoires changent de plus en
plus fréquemment comme l’attestent les 4 grandes réformes depuis 1993. Vous
faire conseiller pour aménager les dispositifs que vous avez mis en place est
indispensable.
Faites un point tous les ans sur la gestion financière de votre
épargne : si votre épargne n’est pas correctement rémunérée, vous ne
faites qu’un pas vers votre retraite et pas le chemin en entier.
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